-->
Úvodná stránka
Potrebujete poradiť? 0905 238 012
Požiadavka na financovanie

Hypotéka a RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je údaj, ktorým sa veľmi často operuje pri porovnávaní ne-výhodnosti úveru. V súčastnosti sa RPMN už nemusí povinne uvádzať v ponukách úverov zabezpečených nehnuteľnosťou.

Nevymyslel som dôvody prečo je to tak, ale dedukujem na základe skúseností. RPMN nie je pri hypotéke možné definovať ak nie je fixácia úrokovej sadzby na celé obdobie rovnaké a ak sa môžu meniť poplatky za vedenie úverového účtu. Rozhodujú aj ďalšie dôvody čo praxi vyzerá metúco. 

Ako príklad uvediem skúsenosť s ponukami, ktoré klient dostal do rúk a pýtal sa ma „prečo“. V jednej bola základná úroková sadzba 4,29% a v druhej 4,89%. Rozdiel je teda 6 desatín. V oboch prípadoch išlo o hypotéku bez poplatku za poskytnutie hypotéky a predsa bolo RPMN v prospech vyššej ponuky základnej úrokovej sadzby. RPMN v prvej ponuke bolo 5,23% a v druhej ponuke bolo RPMN 4,98%.

Ako je možné, že sa to tak zmenilo keď boli obe hypotéky bez poplatku za jej poskytnutie? Do ponuky jednej banky boli zahrnuté aj poplatok za vedenie úverového účtu, za bežný účet, poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti. V druhej ponuke bol iba poplatok za vedenie úverového účtu. Prečo? V tej ponuke s nižšou úrokovou sadzbou boli zahrnuté aj ostatné veci, ktoré sa klient rozhodol využívať. V tej druhej banke by tiež využíval rovnaké služby lebo účet by mal v banke, ktorá mu hypotéku poskytne. K čerpaniu hypotéky musí byť tiež poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti by si tiež dal nakoľko o tom uvažoval od začiatku. 

Poistenie si môže každý urobiť kde chce a účet môže využívať v ktorejkoľvek banke no ak chce porovnať výhodnosť hypotekárnych ponúk, potom je treba vychádzať z porovnávania hypotéky a ostatné si spočítať zvlášť. 

Odporučil som variantu so sadzbou 4,29%, pri ktorej boli reálne mesačné výdaje nižšie o viac ako 30 EUR. Tie výdaje myslím aj s ohľadom na individuálne doplnenie všetkých ostatných produktov, ktoré klient chcel bez ohľadu na banku. 

Ďalším dôvodom okrem okamžitej úspory je aj fakt, že banky zohľadňujú rizikovosť klienta na základe dostupných informácii ako aj celkovej výnosnosti. Ak teda banka niekomu poskytne hypotéku a pri výročí hypotéky klient nie je aktívnym (v hypotekárnej banke), banka nevie nakoľko je alebo nie je rizikovým a hlavne nemá žiadne ďalšie výnosy na klientovi.